征求意见近两个月后，事关数亿车主的车险综合改革正式方案来了!

日前，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》(下称《指导意见》)，将于2020年9月19日正式实施，主要内容包括提升交强险保障水平、拓展和优化商车险保障服务等9个方面。

这意味着15天后，车险综合改革将正式开启。

车险与百姓联系紧密，一直都是财险领域主力业务。2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。

那么问题来了，改革实施后会对消费者产生哪些影响?4日，中国吉林网在梳理和采访中，就聚焦上述问题。

聚焦·交强险责任限额大幅提升

《指导意见》明确，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变;无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

解读一下:从金额的变化中，可以发现车主必须购买的交强险保障金额大幅提高，“交强险”出险后，与此前相比车主将拿到更多的理赔金，这是实打实的“保障”升级。

聚焦·商车险保险责任更加全面

新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

解读一下:大家都知道，盗抢、玻璃碎裂、涉水、灾害等险种，过去需要单独投保后才能保障的风险，通俗点讲就是要另外花钱。但在改革实施后，这些统统覆盖。车主因此将大幅降低商业车险投保费用。

聚焦·商车险产品更为丰富

《指导意见》增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。

解读一下:保险产品的增加的，也为车主带来了更多选择性。过往，代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等服务都是各家险企自发提供，服务标准差异性较大，未来这些增值服务，都会约定在条款中，倒逼险企服务升级。

聚焦·商车险价格更加科学合理

保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

解读一下:过去很多车主交车险，对接的都是车险代销渠道，如4S店中的保险专区，这也导致了中间环节增多，一部费用要留在这里。剩下的才是出险赔付和保险公司盈利。但是，本次《指导意见》明确下调附加费用率、提高预期赔付率，可以让车险保费更多用在理赔上，降低中间商“利润”。

聚焦·车险产品市场化水平更高

逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

解读一下:这表明了，车险的定价权将进一步交还给保险公司。保险公司可以根据自身经营情况，将车险价格在基准保费上下浮动35%。

聚焦·无赔款优待系数进一步优化

改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

解读一下:过去一些车主发生剐蹭等小事故的时候，很多都自我消化，不报险。其实就是担心次年保费会上涨，《指导意见》落地后，保险公司将参考3年的理赔记录来定价。

本轮车险综合改革给行业带来哪些变化?

中国吉林网在采访中了解到，我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然存在。为了解决好车险领域的复杂问题，实现车险高质量发展，更好地维护消费者权益，银保监会在广泛征求各方意见的基础上，出台了《指导意见》。

从整个行业来看，车均保费可能会有一个比较明显的下降。预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。(记者 栾喜良)