收到一个读者的提问：您好嘉禾君，想问一下您小贷公司合同金额和放贷金额不符合，提前一次性扣除综合费用，保险费，合同上看起来也都像是合规的，要怎么进一步去判断哪些条款是不合理的呢?一直说和这些公司沟通处理，他们都不愿意，走法律程序也不愿意，他们也没有很过分的催收，但是会用号码注册各种网站，每天近百条信息，不打电话给当事人，打给朋友们!要如何维护自身利益!

笔者给出的答案如下：很简单，按照实际到手金额算本金，其他一切费用都算成利息，然后计算出年利率，年利率超过24%的部分，你都可以拒绝还款。各种骚扰直接屏蔽，然后保留证据去投诉报警。

在小贷公司贷过款的朋友应该都知道，小贷公司的利息其实也是不低的，和网贷有得一拼，小贷公司的贷款和很多网贷一样，也经常会有各种各样的前置费用：担保费、征信查询费、保证金、平台费等等，这些费用看似合理，实际上却都不合理，这种高额的前置收费，可以看成是变相的砍头息。

不过，很多人可能会说了，小贷公司作为金融中介，收取一定比例的中介费是合理的，这并没有问题，不过这个费用如果过高那就不合理了。如何判断小贷公司的前置收费是否合理呢?根据这一点来判断是否合理：把除了本金之外，一切需要额外还款的费用都算成利息，折算成年利率，超过24%就是不合理的，用户有权利拒绝偿还这部分不合理的费用。